陈凤馨：我过日子的钱都是省出来的

王书记
2021-03-04 14:30:49
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我长期关注理财，深信理财第1步就是谨慎花钱，认真对待赚取与花费的每一块钱。这是我谈理财时常会说的一段话

我长期关注理财，深信理财第1步就是谨慎花钱，认真对待赚取与花费的每一块钱。这是我谈理财时常会说的一段话，台湾储蓄率虽然高，不过最高时刻也不超过4成，意谓著我们绝大多数的人，每月收入至少有6成在日常食衣住行中花掉了。因此，理财的第1步绝对不是投资，而是为每一块花出去的钱负责。

这并不是要我们一毛不拔，而是要为每一笔花费找到背后最值得的幸福感或意义。现代社会最不缺的是诱惑，如果失去金钱价值观，金钱滑手而过，没有为自己创造任何的价值或喜乐，最终却因此距离财务自由愈来愈远。

陈凤馨：我过日子的钱都是省出来的

我偶尔会为一些为无法存钱的年轻人做财务诊断，最具体的方法就是要求开始记帐，先从1週开始，每笔花费先不论额度大小，也不要评断价值，只要记录。

拿到这笔帐单后，最重要的工作是让当事人自己评断必要性、重要性与价值，回想那一笔逛街时看到的路边首饰摊，一副100元的耳环金额不高，买了就丢在一旁或最多戴一次就再也看不到踪影，这就是最浪费的投资。

记帐后只要1个月，大多数年轻人就能找到自己浪费的破洞，再遇到类似的情境就能小心避开。

记帐也是我学理财的第1步。求学离家后的第2个学期，要以家教与奖学金养活自己，规划与记帐让我在极少的收入下，仍可免于陷入困窘与匮乏。因此，直到大学毕业工作多年后，生活日渐宽裕，但我仍能有效规划与清楚大多数款项支出。

记帐之外是要为自己製造「花钱之痛」，这个名词从现代科学的角度来看是有所本的。

刷卡会比用现金更愿意负担高消费

实验心理学出身的麻省理工学院经济学教授普瑞克（Drazen Prelec）与卡内基美隆大学行为决策研究中心主任罗温斯坦（George Loewenstein），早在1998年，利用功能性磁振造影研究人类交付钞票时的脑神经运作，已经清楚发现，付款确实会刺激脑部涉及处理身体疼痛的区位，而且价格愈高，刺激愈强烈。这项研究让花钱之痛不再是抽象的形容词，而是与跌倒受伤一般真实的感受。

普瑞克更进一步研究，发现同一场运动赛事，人们以信用卡付费时，会比以现金付费愿意出更高的价格购买门票。因为现金付费让人更真实的感受到痛，信用卡那张塑胶卡递出与拿到帐单签名的过程，就比较难以让人感受到捨弃金钱之痛了。（推荐阅读：别让权益睡著了！刷信用卡可享旅平险，3大眉角要注意）

更夸张的是研究发现，花钱购物时，我们会思考购买的坏处与钱花掉的后遗症；但刷卡购物时，我们更倾向思考购买的好处。每个国家社会引进信用卡后，必然会在一段时间后引爆卡债风债，学者早就已研究警告了。

只是科技结合商业一步步消灭我们的花钱之痛。最有竞争力的电子商务平台，它的付款机制一定最便利，让你在付款的那刹那，丝毫没有意识到花钱。

智慧卡、电子钱包、行动银行转帐，每种金融科技带来的便利，都在消除我们从远古以来好不容易建立的屏障，付款不再感觉到痛，没有察觉花钱，就无法判断自己的消费行为是否符合自己的金钱价值观。失去了痛感，也失去了谨慎。

我明白这一切便利的后果，也清楚要小心翼翼面对，是的，我有信用卡，我会用手机支付，我有行动银行随时可以转帐，我会在电子商务平台上购物，我会以指纹一键付款，我以为，只要为每键款项设立上限，每个决定前多一段犹豫期时间，为每次付款记帐，我应该可以跳脱现代科技便利带来的陷阱。

直到那一天，我看著自己的转帐纪录，盯著那一笔不到1週前转出的9,136元，完全想不起来转帐目的时，我知道警讯出现了，强大的金融科技便利攻击力太强大，我们需要为自己建立更好的装备。

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